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Sie sollten Ihren Vorsorgebedarf regelmäßig überprüfen. So können sich Familienstand oder berufliche Stellung ändern, Hypothekenzahlungen oder Ausgaben für die Ausbildung der Kinder entfallen irgendwann. Kosten durch Krankheitsfolgen oder der behindertengerechte Umbau der Wohnung können das Budget dagegen zusätzlich belasten.

Entsteht bei Ihnen eine sogenannte Versorgungslücke bzw. ist abzusehen, dass diese bei Ihnen zum Tragen kommt, sollten Sie über alternative Absicherungen nachdenken. Denn die gesetzliche Rente wird in den meisten Fällen nicht ausreichen! Denn durch den Generationenvertrag - die heute Berufstätigen finanzieren durch ihre Beiträge die Rente der Älteren – müssen immer weniger Beitragszahler immer mehr Rentner finanzieren.

Strategien der Altersvorsorge

Die persönliche Vorsorgestrategie hängt von vielen Dingen ab: vom Einkommen, Familienstand, dem berufstypischen Risiko vorzeitiger Erwerbsunfähigkeit oder von zu erwartenden Erbschaften. Auch die Risikobereitschaft bei der Geldanlage spielt eine wichtige Rolle.

Im Grunde gilt für alle Anlagestrategien:

• umso eher Sie mit der Altersvorsorge beginnen, desto niedriger sind die Sparbeiträge
• eine riskantere Geldanlage bietet höhere Renditechancen, je näher Sie dem Rentenalter kommen, desto mehr sollten Sie auf sichere Anlageprodukte setzten

Wichtig: unabhängig vom Alter – nur wenn Sie bereit sind für eine höhere Rendite auch ein höheres Risiko einzugehen, sollten Sie Produkte wie Aktienfonds, fondgebundene Lebensversicherung oder Aktien in Erwägung ziehen.

Produkte

• Private Rentenversicherung
• Kapitallebensversicherung (ein Teil der Beiträge wird verzinst und nach Ablauf des Vertrages ausgezahlt, der andere Teil fließt in den Risikoschutz, außerdem wird bei vorzeitigem Todesfall die Versicherungssumme an die Hinterbliebenen ausgezahlt)
• Fondsgebundene Lebensversicherung (Beiträge werden in Fonds angelegt, die auf Aktien- und Rentenpapiere setzen, ebenfalls mit Auszahlung im Todesfall)
• Banksparplan (klassische Art mit monatlichen Sparbeträgen, risikofreie Anlage)
• Fondssparplan (monatliche Sparbeträge werden in Fonds angelegt)
• Immobilien (Wohnen und Vermietung eigener Häuser und Eigentumswohnungen)
• Aktien, Rentenpapiere, Fonds (hohe Renditemöglichkeiten, aber auch hohes Risiko)

All diese Produkte sollte man in der Regel mit einer Versicherung gegen Berufsunfähigkeit absichern.

Häufig gestellte Fragen

1. Weshalb reicht meine gesetzliche Rentenversicherung nicht aus?

Aufgrund der folgenden Faktoren, insbesondere der höheren Lebenserwartung einerseits und den Geburtenrückgängen andererseits, ist die Finanzierung der gesetzlichen Rentenversicherung langfristig sehr problematisch und ein starkes Absinken des Rentenniveaus kaum zu vermeiden.

• Der demographische Faktor: Es werden immer weniger Kinder (zukünftige Beitragszahler) geboren, die aufgrund einer steigenden Lebenserwartung der Rentner eine immer größere Rentenlast finanzieren müssen. Dieses führt zu immer geringeren Einnahmen bei ständig steigenden Ausgaben.
• Hohe Arbeitslosigkeit: In die Rentenkasse zahlen nur Arbeitnehmer ein, die auch einen Job haben. In Zeiten hoher Arbeitslosigkeit verschiebt sich das Verhältnis von Einzahlern zu Rentnern also wiederum weiter in den negativen Bereich.
• Generationenvertrag: Aufgrund des Generationenvertrages finanziert ein Beitragszahler nicht seine eigene Rente, sondern die der jetzigen Rentner. Später wird seine Rente dann wiederum von der nachfolgenden Generation finanziert. Der jetzige Beitragszahler baut also kein eigenes finanzielles Vermögen auf und muss darauf vertrauen, dass die nachfolgende Generation in der Lage ist, seine Rentenansprüche zu finanzieren.

2. Wie sollte meine Altersvorsorge beschaffen sein?

Es sollte vermieden werden mit kurzfristigen, aber risikoträchtigen Anlagen die Altersvorsorge zu finanzieren. Besser sind langfristige Anlagen, da der Zinseszinseffekt erst bei Zeiträumen ab 20 Jahren wirksam wird. Investmentfonds bieten sich zur Risikominimierung an, da sie das Risiko streuen. Wählen Sie die Anlagegesellschaft sorgfältig aus. Betrachten Sie vergangene Entwicklung der Gesellschaft und schätzen die Zukunft ab.

Und auch steuerliche Aspekte gilt es zu beachten, denn unter bestimmten Voraussetzungen sind Einzahlungen in Renten- und Lebensversicherungen steuerlich absetzbar.

3. Ist meine Altersvorsorge steuerfrei?

Die Kapitalauszahlung bei Lebens- und Rentenversicherungen ist unter folgenden Voraussetzungen steuerfrei:

• Die Versicherung hat eine Laufzeit von mindestens 12 Jahren.
• Es wurden mindestens fünf Jahre lang regelmäßig Beiträge bezahlt.

4. Kann ich die Beiträge zur Altersversorgung von der Steuer absetzen?

Die Beiträge zu Lebens- und Rentenversicherungen sind innerhalb bestimmter Höchstgrenzen steuerlich abzugsfähig. In der Praxis ist dies aber fast ausschließlich für Selbständige interessant, da Arbeitnehmer die Höchstgrenzen durch die Beiträge zur gesetzlichen Renten- und Krankenversicherung meist schon überschritten haben.

5. Wie hoch sollte eine private Altersvorsorge sein?

Dies ist von vielen verschiedenen Faktoren abhängig:

Bekommen Sie Leistung aus der gesetzlichen Rentenversicherung? Wenn ja, wieviel? Auch Ihr Lebensstandard ist für die "richtige" Höhe der privaten Altersvorsorge ausschlaggebend. Und nicht zu vergessen natürlich der Betrag den Sie momentan anlegen wollen. Beachten Sie, dass z.B. auch ein Eigenheim als zusätzliche Versorgung zählt. Wer keine Miete zahlt, lebt deutlich günstiger.